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网络借贷中的监管空白及完善_图文

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【 摘要 】 随着网络逐 渐普及 ,   国内网络借贷 平台也开始悄 
然 出现 ,但 由 于 国 内信 用制 度 的 不 完善 加 之 缺 乏 有 效 监 管 ,   网

的宗 旨是 , 通过 引入 社交 网络 的概 念 , 用户能在 网络社交 圈  让 的朋 友中“ 借钱” “ 和 还钱 ”这样做降低 了借不到钱和借钱 不还  , 的风 险。拍拍贷还 引入 了竞标机制 , 竞标双方一旦达成互相满 

络借 贷存 在 放 贷 资 金 安 全 难 以保 证 、 率 水 平超 法律 保 护 范 围 利   以及 容 易危 及 社 会 稳 定 等 诸 多 问题 . 议 有 关部 门 出 台相 应 的  建
管理 办 法 . 网络 借 贷 纳 入金 融 监 测 和 管 理 的 范 畴 . 导 和 规  将 引
范其 健 康 发展 

意 的协议 , 就意味着借人者认 为自己通 过较为满意 的利 率融入  了资金 , 而借 出者也认为 自己将得到较好 的资金回报。   国内另一较有影响 力的借贷平台是齐放 网 , 它是 第一个通  过 网络借贷专为学 生提供贷款的社区 。由于 国内信用机制不够 
成熟 , 齐放网选择了诚信机制和接 受新 事物能力相对较好 的高 

【 关键词 】 网络借 贷 监 管 民间借 贷中介   
随着网络 的普及 , 网络借贷作 为一种新 生事物也 开始 悄然  出现 。作为一种新 型的借贷方式 , 网络借贷具 备简洁 、 等特  方便 点, 有利于解决部 分人资金 “ 短缺之 渴” 但 由于相关 法律法规  , 不完善 , 加之缺 乏有 效监管机 制 , 当前国 内的网络借 贷处于 无 
和 自 主发 展 中 , 亟待 采 取 相 关措 施 加 以 规 范 。  


校市场 , 个大学生借款 人必须通 过 网站 的身份证 认证 、 每 移动 
电话认证 、 银行账号认证和 电子邮件认 证 , 并且 必须填写学校 、  
表 1 国 内外主 要 网络 借 贷 平 台    

网站  放贷  面 向  名称  区域  群体 

防范风险机制 

利率 



网 络 借贷 的发 展 现 状 

1 国 外的 发展 情 况  、

要求借 款人按 月分期还  资 者 列 出 金  投 j oa 英国  Z p 
贷、 必须签署法 律合 同 、 、 率和 时间 ,  额 利   允许出借者将 钱分为 5 借 款 人 可 自 主 选  0
笔 借 给 不 同 的 人 等  择 

网络借贷产生于英国。 0 5 3月 , 20 年 一家名为 Z p 的网站  oa 在英 国开始运 营 , 提供 的是 P P pr nt p  ̄ n 社 区贷 款服  2 (es    e o ) o o 务。在该模式下 , 网站首先将借款人分四个信用等级 , 出借者可  根据借款 人的信 用等级 、 借款金额 、 利率和借款 时限进行 选择 ,  

  I

Pop r rse  美国 

用体制 

国内本 身完 善的社 会信 

Z p 在整个交易中代替银行成为中间人 , oa 承担包括双方交 易中 
所有事务 、 法律文件 、 用认证 、 信 追讨 欠账等责任。为规避风险 ,  
发展 中 收入非 “ 善型 ” 慈 的投 资 , 助 提 供免 费 中介 服  帮

Z p 还强制要求借款人按 月分期偿还贷款 、 oa 借款人 必须签 署法 
律合同 、允许出借者将 钱分 为 5 笔借给 不同的人等。在 Z p  ( ) oa 之后 ,0) 2月在 美国开始出现 一家名为 “ rse 个人信贷  2( 7年 Pop ” 网站 。由于信 用体 制的完善 ,rse 在身份验证方面 的效 率非  Pop r 常高 , 最快在通过验证的 当天就可 以获得借 款。除以上两家之  外 ,目前 国际上比较有名的个人信贷网站还有 L n igCu ed  l n b和  Ki 等。其中 , ia v a K v 网站不仅提供免费借 贷中介服 务, 还设 置了 
一 一

围家  常低 的  那些努 力工作 的人 获得 务 , 设置 “ 利  并 零
企业  改善生活的机 会  率” 借款  类似 Ki v a的做法 ,接受 

l ki 中国  农 户  为小额 创业者 提供贷款  Wo a   资金的个人捐助款项  农 户和  小额 信 贷机 构 合 作 , 与  

5 e 中国  学生  将资金 出借给 其选 中的  1    v
项 目和个人  竞 标机 制达 成双  社会  在 网络 社交 圈的朋友 中 方 互相 满意 的 利  拍拍贷 中国  个人  “ 借钱” 和 “ 还钱”   率, 8 % 约 0 借款 的  利 率超 银行 同 期  4倍  必须通 过身份证 、 手机 、   齐放网 中国  大学 生 银 行账 号 和 电邮 认 证 ; 分之 八到 百 分   百

种“ 零利率” 借款 , 投资者可以将钱免息借给其 他国家的低收 

入者 , 在这里 , 资并不仅仅 是“ 投 用钱生钱 ” 也可 用于帮助那些  ,
努力工作 的人获得改善生活 的机 会 , 网站面对 的群体主要是  该 低收 人人群。总体来看 , 由于较早地建 立了信 用体制 , 国外 网络 

借贷体 系已较 为成熟 。  
2 国 内的 发展 情 况  、

国内第…家网络借贷平台是拍拍 贷, 2 0 于 0 7年 7月在 上海 

成功试运营。作为 中介平台的拍拍贷既不吸储 , 也不放贷 , 其主 
要 目标是提供国内个人对个人的小额贷款 的借贷平 台。该平 台  46 《 代经济》) 年1 月(   当 2o 2 下) (9

所借款 项经 由所在 学校  十二之间  之
账户 , 再发给学生本人 

经 游 笙 蒋 


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C N T  M 嚣   O O 戏{ —■     E   RR— N Mc_● _ O PO   VC A E 黼: ■ l S
班级 、 家庭 住址 和父母的身份证 , 当借款 关系成 立后 , 不会直  钱 接划到 求助学生 的银行账 户 ,而 是先 转到学 生所在 学校 的账  户 , 由学 校将这 笔钱发给借 款学 生 , 再 通过这 样一 些手段 来防  范借款风险( 表 1 。 见 )  除这两家相对人气较 旺 、 完全采 用网络的思维进 行借贷操  此 。如 果只按法律规定 的利率水平 来放贷 , 考虑到 网络借 贷的 



风险性 , 很多投资者可能就会放弃在 网上放贷的想法。  
4 网 络 借 贷 平 台 本 身 如 果 存 在 不 规 范 经 营 , 易 引发 社 会  、 容
问 题 

首先 , 由于网络借 贷需要 大量 实名认 证 , 借款 人 的身 份信 

作 的网站外 , 国内还有其他 的网络借 贷平 台 , 如面 向农 户和学  生小额信贷 的 5 ̄v 1 e网站和针对 农户小额信贷 的 W o a网站 , ki  
这两个 网站都 是 由外国人创办 , 采取 与当地小额信 贷机构进 行  合作 的形式 , 借款人 资信进行审查 。此外 , 对 一些地方性 的网络 

息及诸多重要 资料 留存 网上 ,一 旦网站 的保 密技术被破解 , 资  料 泄露可能会给借 贷双 方带来 重大损失 。其次 , 果网络借贷  如
平台 开立第三方 账 户 , 贷款经 由此账 户代为 发放 , 么在 网  而 那

络借贷 平 台疏 于 自律 , 者内部控 制程序 失效 , 被人利 用等  或 和
情 况下 , 则可能 出现捏造借款信息而 非法集资 的情形 。第三 , 当  网络借贷平 台总共 的放 贷金额达 到一定 的水平 时 , 风险控制如 

借贷供求平台也在为 当地的借贷者和贷款者提供中介服务。不  过, 这些网站基于地缘 、 人缘 的因素较多 , 网络 只是作为一种联  系渠道或是 宣传手段 , 非纯粹 意义 的网上借 贷 , 而 不在 本文探 
讨之列 。   二 、 内网 络 借 贷存 在 的 主 要 问题   国 1相 关 立 法没 有 完善 , 、 网络借 贷 缺 乏监 管依 据 

果出现 问题 , 就会产生严重后果 , 可能危及社会稳定。  
三 、 网 络借 贷 加 强监 管 的 相 关 建议   对

1 出台相 关管理 办法, 、 确立 网络借 贷平台的法律地位  首先要 出台《 网络 借贷管理办 法》 以法律 的形式明确 网络  , 借贷 是信息 时代金 融体系 的有效补 充 ; 其次 , 网络借 贷 的性  对 质、 组织形式 、 经营范 围等 予以规定 , 将从事 网络借贷业务 的网 

从 网络借贷平台 的业 务性 质来看 , 以将 其归类为 网络版  可 的民间借贷 中介 。由于 目前我国还没有专门针对个人对个人贷 

款 的法律条 文 , 有关民 1 司借贷 中介的法 律法规 也是 空 白 , 网  对
络借贷平台等民间借贷 中介的合法性 无法得 到确认 ,因此 , 网  络借贷平台的活动始终处 于法律 的边缘 , 乏对其进行 监管的  缺

站界定为民 间借 贷中介组织 , 严格 限制和取 缔非法的民 间中介 
组织 和活动 ; 三 , 第 应指定 人民银行 分支 机构和 银监会 派 出机 

构为监管部 门 , 明确 监管方 、 并 网站 , 放贷人和借 款人各 自的义 
务。  

依据 , 各地 人民银行分支机构或 银监会派 出机 构都 无法对 其实 
施 有效 监管 。   2 放 贷 方 需 自己承担 风 险 , 金 安 全 难 以得 到 保 证  、 资

2 建 立 统 计 监 测 指 标 体 系 , 网络 借 贷 纳 入 金 融监 测 和 管  、 将
理 的 范畴 

鉴于网络方式 的虚拟 性 , 贷双方 的资信状况难 以完全认  借 证, 容易产 生欺诈 和欠款不 还的违约 纠纷 , 风险 需放 贷方 自  而 己承担 。尽管 网站 能提供 很多风 险控制方式 , 如拍拍 贷在 网络  社交圈 的朋友 中“ 借钱” “ 钱” 齐放 网要求借款 的学 生必须  和 还 , 通过若 干认证 , 同时所借款项 需经 由所在学 校账 户 , 再发 给学 

由于 网络 借贷从 事资金 融通业 务  一旦 出现 风险 , 易引  容

发社 会问题 , 因此 , 将其 纳入金融 监测和管理 的范 畴十分必要 。   人 民银行 分支机 构和银监 会派 出机构 应加强 对 网站 电子 支付 
的风险管理 。同时 , 立完善的网络借 贷统计 监测 指标体 系 , 建 监 

测 内容包 括借款 用途 、 借款利 率 、 贷款期 限 、 笔情 况 、 分 偿还 情  况等 , 要求网站定时向监管部门报送数据报表 。  
3 对 风 险 控 制 机 制 进 行 创 新 , 导 和 规 范 网 络借 贷 健 康 发  、 引
展 

生本人 , 但是 , 些都 只是一些辅 助的手段 , 乏实 质性 的约束  这 缺
力, 如果 借款人恶 意赖账 , 终所放 贷资金 的安全 无法得 到保  最 证 。拍拍贷 目前已经 遇到一些违约 的情况 , 网站协助催收 , 但是 

由于相 关程 序较 为繁琐 , 约成本居 高不下 。齐放 网 目前还未  违
出现违约情况 ( 截至 2 0 09年 4月底齐放网 的还款 率是 1 0 , 0 %)  

作为民间借贷 与网络 的结合 体 , 网络借贷是未 来微型金融 
的发展趋 势 , 于 目前 国内为数 不多 的网络借 贷平 台 , 允许  对 在

但 由于该 网站仍处在起 步阶 段 , 模较 小 , 随着其 大范 围推  规 并
广, 同样面临较大的违 约风 险。  
3 法律 保 护 的 利 息水 平 为 银 行 利 率 四倍 , 贷 方 的贷 款 收  、 放 益 保证 有 限 

先试 先行 的基 础上 , 应鼓 励其不断 完 善 , 过借 鉴国外 网站 的  通
成熟经验 , 同时结合 国内实际情况 , 对风险控 制机制进行创新 。   培育一至两家规模 较大 、管理规 范的标杆性 网络借贷平 台 , 借 
鉴淘 宝 的“ 行 赔付 ” 物 规 则 , 出网络 借贷 “ 行付 息 ”   先 购 提 先 概

根 据最 高法院颁布 的《 关于 人民法院审理 借贷案件 的若干 

念, 违约 的贷款由网站 先行 代为支付 部分利息 , 并协助追缴。将 
来 当网络信 用逐步被人们接 受 ,可考虑在 时机成熟 的时候 , 将  网站信用数据跟人民银行个人征信 系统对接 。  
【 考文献 】 参  
『 1 国 人 民银 行 长 沙 中心 支 行课 题 组 : 间借 贷 中介 亟 待 引 导  1中 民 和规 范— — 对 湖 南 省 民 间借 贷 中介 的 调 查们. 汉金 融 ,0 8 1 . 武 20()   [ 舒 言 : 人 贷 款 新 尝 试 【 B O  . 狐 财 经 网 , t :/ uies 2 】 私 D / L搜 J ht / b s s  p n .
s u.o / 00 oh c m 2 811 7 n2 6 99 s m l 2 8—1 1 / 60 89 9. ht , 00 1—1 . 7 

意见》 民间借贷利率不得超 过金融机构 同期 、 , 同档次贷款 利率  的 4倍 , 则视 为高利借贷行为 , 否 不受 法律 保护 。也就是说 , 法 
律只保护 4倍以 内借贷行 为的利息收 益。以拍拍 贷网站 为例 ,   目前 的借款 一般期 限都在 一年 以内 ,但 是年 利率最 高达 2 % 3 

(08 1 月 2 20 年 2 3日调整后 的六个月以内( 6 月) 含 个 贷款利 率 
为 48%, 4倍为 1.4 六个 月至一年 ( 1 ) . 6 其 9 %; 4 含 年 贷款利率为  53%, 4倍 为 2 . %)对 网站 正在进 行 中的借 款列 表进行  . 1 其 14 , 2 粗略统计 , 利率超过金融机 构同期贷款 利率 4倍 的借 款约 占全 

部借款 的 8 %,这些放贷方 的贷款收益显然不能全部受到法律  0 的保护 。事实上 , 高利率正是网络借贷得以风靡的主要原因 , 相  比 国内其他 网络借贷平 台 ,拍 拍贷 人气较 旺 的原 因正 是基于 

【 3 】金 姬 : 国 “ 努 斯 ” 网 贷 实 验 【 B/ ]新 浪 网 , t :   中 尤 的 D OL . ht / p /
H w s i ac r .n/ / 0 e . n .o c c 20 9—05 6/ 4 7 65 9. ml 20 9—0 s n —0 11 81 75 8 s ht , 0 5一 
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《 3代经济 2o 年1 下) 47 - " 》o9 2月(  


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